Eine Abfindung ist eine einmalige Zahlung des Arbeitgebers als Entschädigung für den Verlust des Arbeitsplatzes. Sie kann ein unerwarteter finanzieller Segen sein – oder eine echte Herausforderung. Egal, ob du betriebsbedingt gekündigt wurdest oder ein freiwilliges Angebot deines Chefs dich ins Grübeln bringt: dieser Geldbetrag bietet dir die Chance, neue Wege zu gehen. Gleichzeitig birgt er aber auch die Gefahr, schnell „verpufft“ zu sein. Damit dir das nicht passiert, zeige ich dir, wie du jetzt das Beste aus dieser Situation machen und deine Abfindung für dein Leben sinnvoll einsetzen kannst.
Nimm dir Zeit für den Überblick
Bevor du dich entscheidest, wie du deine Abfindung einsetzen willst, solltest du deine finanzielle Gesamtsituation gründlich betrachten. Mache eine Übersicht über deine Einnahmen und Ausgaben. Hast du schon einen neuen Job gefunden oder musst du zunächst von deiner Abfindung leben? Überlege, ob du Schulden hast, die du vielleicht zuerst tilgen möchtest. Vielleicht möchtest du auch gleich deine Altersversorgung stärken. Eine genaue Analyse deiner Finanzen gibt dir Sicherheit und hilft dir, Prioritäten zu setzen.
Steuern nicht vergessen
Achtung: Deine Abfindung ist steuerpflichtig! Bevor du groß investierst, prüfe, wie viel tatsächlich übrig bleibt. Die sogenannte „Fünftelregelung“ hilft dir, die Steuerlast zu senken. Die Regelung verteilt die Steuerlast einer Abfindung über mehrere Jahre, um die steuerliche Belastung zu reduzieren. Ein Steuerberater oder Finanzcoach kann dir hier wertvolle Tipps geben, wie du das meiste aus deinem Geld machst.
Rücklagen: Dein Sicherheitsnetz
Unabhängig davon, was du mit dem Rest der Abfindung machst, solltest du dir ein finanzielles Polster schaffen oder es auffüllen. Ein guter Richtwert sind drei bis sechs Monatsgehälter, die auf einem Tagesgeldkonto geparkt werden. Ein Tagesgeldkonto ist ein Bankkonto, das Geldanlage mit täglicher Verfügbarkeit verbindet und in der Regel eine höhere Verzinsung als ein normales Sparkonto bietet. So bist du für unerwartete Ausgaben gut abgesichert und kannst entspannter planen. Diese Sicherheit gibt dir etwas mehr Gelassenheit in der finanziellen Planung für die Zukunft.
Investiere in deine Zukunft
Wenn du Rücklagen gebildet hast und dein Lebensunterhalt gesichert ist, kannst du überlegen, einen Teil deiner Abfindung gezielt anzulegen. Hier ein paar Möglichkeiten:
Private Vorsorge: Investiere in Index-Fonds oder ETFs, um deine Zukunft abzusichern. Index-Fonds und ETFs sind Anlageinstrumente, die die Wertentwicklung eines bestimmten Index nachbilden, beispielsweise des MSCI World oder des S&P 500. Achte dabei auf Nebenkosten wie Depotführungs- und Transaktionsgebühren, Ausgabeaufschläge und Verwaltungskosten. Alle Kostentreiber gehen zulasten deiner Rendite und damit deines späteren Vermögens. Im Novemberheft Finanztest aus 2024 findest du einen Kostenvergleich Depotbanken
(Artikel kostet 4,90€, spart dir aber jede Menge Kosten) Und in jedem Heft von Finanztest findest jeweils das aktuelle Fondsrating, das dir bei der Auswahl hilft.
Immobilien: Eine Immobilie ist der Wunsch vieler Menschen – entweder zur Eigennutzung oder als Kapitalanlage. Sei dir allerdings im Klaren darüber, dass du mit einer Immobilie dein Kapital bindest und ein sogenanntes Klumpenrisiko eingehst. Viel Geld wird in eine einzelne Anlageform investiert, was bedeutet, dass du einen Großteil deines Vermögens in einem Bereich konzentrierst. Und es kann nicht schnell oder teilweise verflüssigt werden, falls du einmal dringend einen größeren Geldbetrag benötigst.
Achte auf Diversifikation: Wenn du dein Geld anlegst, setze nicht alles auf eine Karte. Eine gute Mischung aus verschiedenen Anlageformen verringert das Risiko und gibt dir mehr Stabilität. Diversifikation bedeutet, das Risiko einer Investition zu streuen, indem du Gelder in verschiedene Vermögenswerte investierst.
Risiko und Sicherheit: Je höher die Rendite-Chance einer Geldanlage, desto höher auch das Risiko. Damit steigt die Gefahr, zu einem schlechten Zeitpunkt auszusteigen und unnötig Verluste zu realisieren.
…Wenn nur die Nerven nicht wären ……
Umgekehrt fühlt sich ein Sparschwein als sichere Geldanlage an, weil all die Papierschnipsel und Metallstücke darin nach 10 Jahren immer noch unvermindert existieren, wenn du sie nicht angerührt hast.
…. Wenn doch nur die Inflation nicht wäre …..
Wähle eine Mischung aus sicheren und Rendite-orientierten Anlagen, die zu deiner persönlichen finanziellen Risikobereitschaft passt. Wichtig ist, dass du dich mit deinem Investment wohlfühlst.
Weiterbildung: Nutze die Chance, dich beruflich neu aufzustellen. Ob neue Fähigkeiten oder eine Umschulung – das kann dir langfristig Vorteile verschaffen. Lernen und persönliche Weiterentwicklung tragen auch zu deinem Glücksfaktor bei.
Altersversorgung stärken: Nutze die Unterstützung deines Arbeitgebers
Es gibt clevere Optionen, deine Abfindung steuerlich und finanziell optimal zu nutzen. Die folgenden Lösungen kannst du nur im Einvernehmen mit deinem Arbeitgeber vor Abschluss des Aufhebungsvertrages realisieren. Sie müssen im Aufhebungsvertrag bereits sauber dokumentiert werden, damit nichts schiefgeht. Such das Gespräch und besprich in Ruhe die Möglichkeiten.
a) Einzahlung in die betriebliche Altersversorgung (bAV)
Dein Arbeitgeber kann nach der sogenannten „Vervielfältigungsregel“ einen Teil deiner Abfindung steuerfrei in deine betriebliche Altersversorgung einzahlen. Dabei wird ein zusätzlicher Förderrahmen genutzt, der über die normalen Beitragsgrenzen hinausgeht. Das lohnt sich besonders, wenn du deine Altersvorsorge gezielt stärken möchtest. Die betriebliche Altersversorgung ist eine vom Arbeitgeber organisierte Altersvorsorge, die ein zusätzliches Einkommen neben der gesetzlichen Rentenversicherung darstellt.
b) Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung
Eine weitere Möglichkeit ist, dass dein Arbeitgeber einen Teil der Abfindung direkt in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt. Dadurch kannst du Versorgungslücken schließen und deinen späteren Rentenanspruch erhöhen. Wie das funktioniert? Ein Beispiel: Wenn du früher in Rente gehen willst, mindert sich deine Rente um die Abschläge. Diese kannst du ausgleichen, indem du Beiträge an die Deutsche Rentenversicherung (DRV) zahlst. Stelle dort einen Antrag auf Auskunft über die Höhe dieser Beiträge (Formular V0210). Nehmen wir an, die Antwort ist 46000 €. Dann kann dein Arbeitgeber bis zu 23.000€ steuerfrei auf dein Rentenkonto einzahlen.
Wenn der Rest als normale Abfindung ausgezahlt wird, kannst du zusätzlich einen weiteren Teil deiner Abfindung nutzen, um freiwillige Beiträge auf dein Rentenkonto einzuzahlen. Das hat gleich zwei Vorteile: Du erhöhst deine Rente und sparst gleichzeitig nochmal Steuern, da diese Beiträge zum Teil als Sonderausgaben abzugsfähig sind. Achtung: Obergrenzen beachten und ggf. Beiträge auf mehrere Jahre verteilen.
c) Altersteilzeit-Modell mit steuerfreien Aufstockungsbeträgen
Wenn du mit deinem Arbeitgeber ein Altersteilzeit-Modell vereinbarst, kann das ebenfalls attraktiv sein. Hierbei zahlt dein Arbeitgeber zusätzliche Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung ein, die nach dem Altersteilzeitgesetz steuerfrei bleiben. Das Altersteilzeit-Modell ermöglicht es älteren Arbeitnehmern, vor dem regulären Renteneintrittsalter in den Ruhestand zu treten, indem sie ihre Arbeitszeit reduzieren und dabei finanziell unterstützt werden. Dein Einkommen wird während der Altersteilzeit aufgestockt – ebenfalls steuerfrei.
d) Lebensarbeitszeitkonto
Wenn dein Arbeitgeber ein Zeitwertkonto oder -fonds anbietet, könnte das eine sinnvolle Option sein. Deine Abfindung – oder Teile davon werden dann in monatliche Gehaltszahlungen umgewandelt, die direkt auf dieses Konto fließen. Das bedeutet auch, dass du zwar zum vereinbarten Zeitpunkt nicht mehr arbeitest, aber dein offizieller Beendigungstermin schiebt sich dadurch nach hinten. Irgendwann ist mit den Gehaltszahlungen die ursprünglich beabsichtigte Ein Lebensarbeitszeitkonto ist ein Konto, auf dem Arbeitnehmer den Gegenwert von Überstunden oder nicht genutzten Urlaubstagen ansparen können, um sie später in Freizeit oder finanzielle Leistungen umzuwandeln. Dieses Modell bietet dir finanzielle Stabilität und Flexibilität – zum Beispiel, um eine Übergangszeit bis zur Rente zu überbrücken.
Fazit: Dein Plan zählt
Eine Abfindung ist nicht einfach eine „Bonus“ oder eine Entschädigung – sie ist eine Chance, deine Zukunft aktiv zu gestalten. Nutze sie klug, indem du deine Ziele klar definierst und alle Möglichkeiten ausschöpfst, die dir die Investmentlandschaft und dein Arbeitgeber bieten. Möglichst schon während der Aufhebungsverhandlungen. Wenn du Unterstützung brauchst, stehe ich dir gerne als Finanzcoach zur Seite. Ein Finanzcoach bietet Unterstützung und Beratung bei der Planung und Verwaltung der persönlichen Finanzen. Gemeinsam finden wir heraus, was für dich die beste Lösung ist.
Geldthemen sind Lebensthemen – gestalte deine Zukunft!